Tout ce qu’il faut savoir sur la retraite complémentaire d’un senior

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Mieux vaut avoir une bonne base de retraite quand on arrive à la fin d’une carrière. Pour les seniors, la connaissance de tous les droits en matière de retraite complémentaire devrait aider dans leurs démarches pour réclamer leur dus. Relevé de carrière, régime Arrco, faites le plein de connaissance de vos droits en matière de retraite complémentaire.

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La fusion de deux régimes Agirc et Arrco

Généralement, les personnes qui exercent dans le privé sont affiliées à la retraite complémentaire Arrco. Par ailleurs, les cadres font également une cotisation à l’Agirc avec un plafond mensuel de 3311€ en 2018. À partir du mois de janvier 2019, ces deux régimes c’est-à-dire l’Arrco et l’Agirc ne feront plus qu’un. Dans ce nouveau système, votre pension sera déterminée en fonction des points que vous aurez accumulés à l’heure de votre retraite. L’évaluation de points se fait directement sur le site commun d’agirc-arrco.

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L’information par courrier postal à partir de 55 ans

Actuellement, il est désormais possible de faire un suivi de l’estimation de ses pensions lors de sa retraite. En effet, à partir de l’âge de 55 ans, chaque salarié recevra un courrier postal pour l’estimation indicative globale EIG de sa pension. Ainsi, avec cette information, ils pourraient déjà prévoir leur futur selon l’évolution de leurs revenus et des moments d’inactivité (chômage).

Comment obtenir une retraite complémentaire sans abattement ?

L’assurance tient compte d’une certaine durée de cotisations qui est de 166 trimestres pour tout nouveau retraité qui réclame leur pension à taux plein. Par exemple, c’est le cas pour les personnes nées en 1955, 1956 et 1957. Dans le cas contraire, l’abattement varie de 0,78 à 0,99.

Un report de départ en retraite est associé à un bonus

Par ailleurs, sachez également le report de départ à la retraite permet de gagner un bonus sur la pension. Ainsi, si vous continuez à travailler au-delà du départ légal, vous bénéficierez d’une pension à taux plein de l’ordre de 10% sur 2 ans de report qui est majoré de 10% pour chaque année supplémentaire. Sachez toutefois que ce régime n’est profitable que pour la première année de retraite. Cela veut dire que si vous partez à l’âge de 65 ans, vous aurez un bonus de 20% sur votre retraite (3 ans de report) qui va s’arrêter à l’année suivante.

Les critères de calcul de la retraite complémentaire

Il faut connaître les critères de calcul pour sa retraite complémentaire. Effectivement, le montant de cette dernière dépendra du salaire annuel moyen et des points accumulés durant la carrière professionnelle.

Pour calculer le salaire annuel moyen, on prend en compte les 25 meilleures années d’activité. Si vous avez travaillé moins de 25 ans, alors toutes vos années sont prises en compte. Si vous avez travaillé plus longtemps que cela, seules les 25 meilleures années seront comptabilisées.

Il faut savoir que chaque année cotisée permet d’acquérir un certain nombre de points selon la tranche de rémunération dans laquelle l’individu a été classé (selon son salaire). Les tranches vont donc varier selon le plafond fixé par l’Assurance retraite et sont mises à jour régulièrement afin qu’elles soient conformes à l’évolution des prix et des revenus.

Selon votre âge lors de votre départ à la retraite complémentaire et vos choix concernant le versement anticipé ou non du capital constitué via ces droits acquis tout au long de votre vie active, ce dernier sera traduit en valeur sous forme d’un coefficient multiplicateur qui viendra s’appliquer sur celui-ci pour déterminer finalement quel sera votre revenu mensuel perçu via cette source particulière après avoir négocié avec l’institution financière choisie comme gestionnaire. Sachant cependant qu’il ne faudrait pas attendre trop tard pour activer une telle démarche, étant donné que celle-ci pourrait être clôturée à la fin de l’année en cours et que les délais pour activer un dossier peuvent être longs.

Il faut noter qu’il existe des mesures exceptionnelles prises par le gouvernement concernant la retraite complémentaire des seniors. Si vous venez tout juste d’atteindre l’âge légal de départ à la retraite (62 ans), mais que vous n’avez pas encore acquis tous vos droits à pension au titre du régime général ou bien du régime complémentaire, alors une allocation temporaire d’attente pourrait vous être accordée afin de pallier cette situation difficile. Preuve supplémentaire s’il en fallait que bien connaître ses droits, c’est aussi savoir anticiper son avenir financièrement !

Les conséquences de la réforme des retraites sur la retraite complémentaire des seniors

Les seniors sont particulièrement concernés par les récents changements législatifs en matière de retraite complémentaire. Effectivement, la réforme des retraites mise en place depuis 2019 a entraîné plusieurs modifications dans le calcul du montant et la gestion de ces pensions supplémentaires.

Une nouvelle formule a été instaurée pour déterminer le nombre de points acquis chaque année avec un taux évolutif afin d’assurer leur pérennité dans un contexte économique difficile.

Depuis cette même date, il est possible pour les salariés ayant atteint l’âge légal à partir du 1er janvier 2022 (et qui n’en ont pas encore bénéficié) d’avoir droit à une pension minimale fixée normalement au niveau du SMIC brut mensuel pour une carrière complète selon la durée cotisée. Cette mesure concerne toutefois uniquement ceux ayant eu des revenus faibles durant leur vie active.

En ce qui concerne la retraite progressive, elle permet aux travailleurs âgés entre deux périodes professionnelles et souhaitant travailler moins tout en continuant à percevoir une partie de leur pension acquise sous certain seuil conditionné préalablement. Les conditions nécessaires étant : être âgé(e) d’au moins soixante ans ; avoir liquidé toutes vos pensions auprès des différents régimes dont vous releviez ; justifier avoir cotisé pendant assez longtemps. N’hésitez pas donc à consulter les différentes conditions avant de faire votre demande !

Cependant, malgré ces mesures visant à garantir une certaine sécurité économique pour les seniors, il faut souligner que la réforme des retraites complémentaires n’a pas été sans conséquence sur leur niveau de vie. Effectivement, l’augmentation du nombre d’années nécessaires pour obtenir une pension complète et le changement dans le mode de calcul ont entraîné une baisse significative du montant perçu par certains.

Il faut bien connaître ses droits et être informé régulièrement des évolutions législatives en cours afin d’optimiser au maximum ses revenus futurs. Des organismes spécialisés peuvent vous aider dans ces démarches si besoin.

En définitive, malgré les difficultés actuelles inhérentes aux réformes imposées par les pouvoirs publics, être attentif(ve) et rigoureux(se) quant à votre épargne-retraite peut permettre un avenir plus serein financièrement.

Les avantages fiscaux liés à la retraite complémentaire

Au-delà du fait de garantir une certaine sécurité financière pour les seniors, la retraite complémentaire offre aussi des avantages fiscaux non négligeables.

Vous devez noter que les cotisations versées sur un plan d’épargne retraite sont déductibles du revenu imposable. Cela signifie qu’en investissant dans une telle solution, vous pouvez réduire votre impôt sur le revenu et ainsi faire des économies significatives. Il faut toutefois être vigilant quant aux plafonds applicables à ces déductions afin de ne pas se retrouver avec des pénalités fiscales par la suite.

Aussi, lorsque vous commencez à percevoir votre pension complémentaire sous forme de rente viagère ou en capital (selon l’option choisie), celle-ci bénéficie d’un régime fiscal avantageux. Effectivement, son taux appliqué sera inférieur à celui appliqué aux autres formules d’épargne classiques comme les livrets A ou PEL, par exemple.

Certaines retraitées ont même la possibilité de choisir entre différentes options fiscales lorsqu’elles commencent à percevoir leur rente viagère. Il est possible notamment de demander une fiscalité allégée si vos revenus globaux (tous types confondus) ne dépassent pas certains seuils fixés chaque année par l’administration fiscale française.

Vous devez rappeler que certains plans d’épargne retraite offrent des avantages fiscaux spécifiques en matière de transmission du patrimoine. Si vous souhaitez léguer une partie de votre épargne retraite à vos proches, ceux-ci pourront bénéficier d’une exonération fiscale ou d’un abattement important sur la succession.

Il est possible aussi de bénéficier d’aides financières sous forme d’aides sociales pour les personnes âgées (APL, allocation personnalisée d’autonomie…), selon certains critères fixés par l’administration publique et votre situation personnelle.

La retraite complémentaire offre des avantages fiscaux importants qui permettent aux seniors de préserver leur niveau de vie tout en optimisant leur impôt. Il est néanmoins recommandé de bien se renseigner sur les différents plafonds applicables ainsi que les options possibles afin de profiter pleinement des atouts qu’offrent ces solutions financières.

Les spécificités de la retraite complémentaire pour les travailleurs indépendants

Les travailleurs indépendants peuvent rencontrer des difficultés pour cotiser à une retraite complémentaire. Leurs revenus pouvant connaître des fluctuations importantes, il est souvent difficile de planifier les versements réguliers nécessaires pour obtenir une pension suffisante.

Mais heureusement, plusieurs solutions existent pour remédier à ces problèmes. Sachez que la loi Madelin permet aux travailleurs indépendants de bénéficier d’avantages fiscaux en matière de retraite supplémentaire. Cette loi vous permet notamment de déduire vos cotisations éligibles du montant total imposable dans certains cas précis et sous conditions.

Il existe aussi des solutions adaptées aux travailleurs indépendants qui souhaitent épargner progressivement tout au long de leur carrière professionnelle. Les plans d’épargne retraite (PER) appelés aussi PERCO sont accessibles aux salariés comme aux non-salariés et offrent des avantages similaires à ceux proposés par les contrats Madelin : déductibilité fiscale, taux avantageux lors du versement des prestations, etc.

Il existe aussi un fonds spécifique dédié uniquement aux professions libérales : le CAVOM (Caisse Autonome Vieillesse Organismes Médicaux). Ce fonds a été créé en 1947 pour répondre aux besoins spécifiques des médecins libéraux, mais est désormais accessible à tous les professionnels concernés. Elle offre ainsi une solution intéressante avec ses nombreuses options personnalisables telles que la possibilité de reporter des cotisations ou encore la possibilité de choisir les sommes à verser.

Bien que les travailleurs indépendants rencontrent souvent des difficultés quant aux versements réguliers sur leur retraite complémentaire, plusieurs solutions existent pour remédier à ces problèmes. La loi Madelin, les plans d’épargne retraite (PER) et le CAVOM sont autant d’alternatives qui permettent aux travailleurs indépendants de bénéficier de prestations adéquates en vue d’une retraite confortable.